หลายคนอาจเคยประสบปัญหายื่นขอกู้สินเชื่อ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อบุคคลไปจนถึงสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และถูกปฏิเสธคำขอกู้สินเชื่อ ซึ่งบ่อยครั้งที่ผู้ให้บริการไม่ได้แจ้งถึงสาเหตุที่กู้ไม่ผ่าน ในบทความนี้เราจะมาไขข้อสงสัยนี้กัน
สาเหตุแท้จริงที่กู้ไม่ผ่านนั้น อยู่ที่เรื่องของเอกสารเป็นหลัก ตัวผู้กู้เองย่อมรู้ดีว่า เอกสารของเราน่าเชื่อถือมากน้อยเพียงใด ถ้าให้เป็นคะแนนระหว่าง 1 – 10 คุณคิดว่าเอกสารเหล่านั้นมีความน่าเชื่อถือที่ตัวเลขใด เอกสารประกอบการกู้สินเชื่อจะมีความน่าเชื่อถือและอยู่บนพื้นฐานของความจริง ไม่ใช่การไปจ้างใครมาตกแต่งบัญชีให้สวยงาม เพราะแบบนี้ผิดกฎหมายอย่างแน่นอน
หลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อแทบทุกประเภทจะดูที่ “เงินออม” และ “ความสามารถในการผ่อนชำระ” ถ้าตอบโจทย์ 2 ข้อนี้ผ่าน โอกาสที่สินเชื่อจะผ่านก็มีมากขึ้น ขยายความได้ดังนี้
1. เงินออม
ผู้คนส่วนใหญ่ที่กู้สินเชื่อไม่ผ่าน ก็เพราะไม่มี “วินัยการออม” ถ้าคุณเป็นมนุษย์เงินเดือน ลองดู Statement บัญชีรับเงินเดือนของคุณ เป็นแบบนี้หรือเปล่า สิ้นเดือนเงินเดือนเข้า รายการถัด ๆ มาคือ รายการถอนเงินอย่างต่อเนื่อง จนกระทั่งถึงปลายเดือนใหม่เงินเดือนเข้า แล้วก็ถอนเงินอย่างต่อเนื่องอีก
คำถามคือ ถอนแล้วไปไหน? หากถอนแล้วไปฝากอีกบัญชี ไปไว้ในประจำ, ไปซื้อกองทุน, ไปเทรดหุ้น แบบนี้ถือว่ามีทั้งการออมและการลงทุน ซึ่งทางธนาคารมักให้คะแนนบวก มีโอกาสกู้ผ่านสูง
แต่ถ้าเจ้าของบัญชี ถอนแล้วไปซื้อข้าวของเครื่องใช้ ถือว่าเป็นการให้รางวัลตนเอง ไม่เคยเก็บเงินออมเลย แบบนี้ก็ยากแล้ว เพราะไม่มีการออม โอกาสปฏิเสธเรียกว่าเห็นมาแต่ไกล
2. ความสามารถในการผ่อนชำระ
ความสัมพันธ์ระหว่าง “วงเงินกู้” กับ “ระยะเวลากู้” โดยมีตัวแปรคือ “อัตราดอกเบี้ย” จะได้ผลลัพธ์คือ ยอดผ่อนต่อเดือน
ความสามารถในการผ่อนชำระจึงดูที่ Statement บัญชีของคุณ ถ้าคำนวณออกมา ยอดผ่อนเดือนละ 8,000 บาท แต่เงินเฉลี่ยในบัญชีของคุณอยู่ที่ 2,000 บาท หรือ 200 บาทแทบทุกเดือน รับประกันได้เลยว่า “กู้ไม่ผ่านแน่นอน!” เพราะอนุมานได้ว่าในแต่ละเดือนคุณยังไม่พอใช้ แล้วจะเอาเงินที่ไหนมาผ่อน จริงไหม?
รู้แบบนี้แล้ว คุณจึงต้องวางแผนชีวิตตั้งแต่วันนี้ เพราะสินเชื่อจะพิจารณา Statement ย้อนหลังประมาณ 6 เดือน หรือ 1 รอบบัญชี หากคุณไม่เคยออมก็ต้องเริ่มออม สร้างวินัยการเงินทีละเล็กทีละน้อย ก็จะเกิดความน่าเชื่อถือในเอกสารประกอบการขอกู้ ทั้งหมดนี้เป็นเพียงหลักการเบื้องต้นของการกู้สินเชื่อ รายละเอียดลึก ๆ ต้องไปปรึกษาผู้ให้บริการสินเชื่อ
จงอย่าลืมว่า “ความไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ แต่ถ้าเกิดต้องเป็นหนี้ ก็ควรเป็นหนี้เท่าที่จำเป็น” ด้วย จึงจะทำให้มีวันที่ปลดหนี้ได้โดยไม่นานเกินไป